Обеспеченное ипотекой обязательство считается погашенным в полном объёме, если банк оставил за собой предмет ипотеки

Что значит новое определение Верховного Суда для ипотечных должников

📌 Ключевой вывод ВС РФ (стр. 6):
Обеспеченное ипотекой обязательство считается погашенным в полном объёме, если банк оставил за собой предмет ипотеки (жилое помещение), даже если его рыночная стоимость меньше суммы долга.

---

Что это значит для должников

Раньше банки после того, как забирали квартиру/дом в счёт долга, продолжали требовать остаток задолженности (разницу между суммой кредита и стоимостью жилья).
Теперь Верховный Суд уточнил:

• если банк оставил жильё за собой → долг считается погашенным полностью;
• обязательства заёмщика перед банком прекращаются;
• взыскание остатка долга незаконно.

👉 Это даёт ипотечным должникам мощный аргумент в спорах с банками и коллекторами.

---

---

А если я уже платил(а) по кредиту до того, как жильё забрали?

Здесь важно разделить:

1. Платежи до обращения взыскания (пока кредит действовал):
   • Эти деньги были уплачены в счёт договора, они не возвращаются.
   • Верховный Суд не ставит вопрос о возврате — ведь обязательство исполнялось должником добровольно.
2. Платежи после того, как банк забрал квартиру, но продолжал взыскивать остаток долга:
   • Здесь возникает ключевая ситуация.
   • Если долг фактически уже должен считаться прекращённым (ВС РФ подтвердил), то все платежи после передачи жилья банку могут рассматриваться как неосновательное обогащение кредитора (ст. 1102 ГК РФ).
   • Такие суммы можно требовать назад через отдельный иск.

---

Как должникам применять на практике

1. Если банк продолжает требовать долг
   • ссылаться на определение ВС РФ № 45-КГ25-25-К7 от 29.07.2025;
   • указывать на п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке и позицию Верховного Суда (обязательства прекращаются при оставлении жилья банком за собой).
2. Если вы уже платили после изъятия жилья
   • собрать документы о перечисленных суммах (квитанции, выписки);
   • подготовить иск о взыскании неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ);
   • приложить судебное определение ВС РФ как доказательство отсутствия долга.
3. Если в отношении вас идёт взыскание остатка долга
   • подать заявление о прекращении исполнительного производства;
   • ссылаться на позицию Верховного Суда, что обязательство считается погашенным.

---

Что ещё остаётся спорным

• Верховный Суд пока прямо не разъяснил, должны ли суды автоматически возвращать уже уплаченные «лишние» суммы, или это всегда отдельный иск.
• Не до конца урегулирован вопрос о платежах, сделанных после продажи квартиры, но до вступления в силу судебного акта о прекращении обязательства. Здесь аргумент снова — неосновательное обогащение.

---

✍️ Вывод

Теперь каждый ипотечный заёмщик, у которого банк оставил жильё за собой, может:

• требовать признания долга полностью погашенным;
• оспаривать незаконные требования банка/коллекторов;
• возвращать деньги, уплаченные сверх того, что должен был.

Это судебное определение ВС РФ фактически закрывает лазейку для банков по «двойному взысканию» — и квартиры, и остатка долга.

---

📑 Пошаговая инструкция: как применять позицию ВС РФ по ипотеке

🟢 Ситуация 1. Банк или пристав продолжают взыскивать остаток долга после того, как квартира уже перешла банку

Шаг 1. Подготовьте документы

• кредитный договор;
• решение суда об обращении взыскания на квартиру;
• акт/постановление пристава о передаче квартиры банку (или справку из Росреестра);
• документы о текущем взыскании долга (постановления пристава, требования банка).

Шаг 2. Подайте заявление приставу

📌 Цель: прекратить исполнительное производство.

Правовое обоснование:

• п. 5 ст. 61 Закона об ипотеке (ФЗ № 102-ФЗ);
• Определение ВС РФ № 45-КГ25-25-К7 от 29.07.2025;
• ст. 43, 47 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Формулировка:

Прошу прекратить исполнительное производство в связи с прекращением обязательства по кредитному договору: долг погашен полностью, так как предмет ипотеки оставлен за взыскателем (банком).

Шаг 3. Если пристав отказал

• обжалуйте в суд по правилам ст. 441 ГПК РФ;
• приложите позицию ВС РФ как прямой прецедент.

---

🟢 Ситуация 2. Вы уже заплатили после того, как банк оставил квартиру за собой

Шаг 1. Соберите доказательства

• квитанции/выписки по платежам,
• документы о дате передачи квартиры банку (акт пристава, регистрация перехода права).

Шаг 2. Подготовьте иск о взыскании неосновательного обогащения

Правовое обоснование:

• ст. 1102, 1103, 1109 ГК РФ (неосновательное обогащение);
• позиция ВС РФ (обязательство прекращается с момента передачи квартиры банку).

Формулировка:

Поскольку обязательство было прекращено с момента передачи квартиры банку, все платежи после этой даты являются неосновательным обогащением кредитора и подлежат возврату.

Шаг 3. Заявите в иске

• сумму, подлежащую возврату;
• проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ).

---

🟢 Ситуация 3. Банк или коллекторы продолжают звонить и требовать оплату

Шаг 1. Направьте письменное уведомление

• сослаться на определение ВС РФ № 45-КГ25-25-К7;
• указать, что долг прекращён.

Шаг 2. Подайте жалобу

• в ЦБ РФ (как регулятор банков),
• в ФССП (на незаконные действия взыскателя),
• в прокуратуру.

---

📌 Итоговые шаблоны документов (рекомендуется иметь 3 комплекта)

1️⃣ Заявление приставу о прекращении исполнительного производства

В ______________________________ (наименование отдела ФССП)
от ___________________________________ (Ф.И.О., адрес, телефон)

Заявление
о прекращении исполнительного производства

Я, ___________________________, являюсь должником по исполнительному производству № _______,
возбуждённому на основании исполнительного документа (решение суда от «___» _______ 20__ г. по делу № _______).

В соответствии с постановлением судебного пристава-исполнителя от «___» _______ 20__ г.
предмет ипотеки – жилое помещение (адрес: __________________) был передан взыскателю
(ПАО «______ Банк») в счёт исполнения обязательств.

Согласно п. 5 ст. 61 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
и правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении № 45-КГ25-25-К7 от 29.07.2025,
обязательства заёмщика перед кредитором считаются погашенными в полном объёме
с момента оставления кредитором предмета ипотеки за собой, даже если его стоимости недостаточно.

На основании изложенного и в соответствии со ст. 43, 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»  

ПРОШУ:
1. Прекратить исполнительное производство № _______.
2. Исключить меня из числа должников по обязательству.

Приложения:
- копия постановления о передаче предмета ипотеки взыскателю;
- копия выписки ЕГРН;
- копия судебного акта.

Дата ____________        Подпись ____________

---

2️⃣ Исковое заявление о взыскании неосновательного обогащения

В ___________________________ (районный суд по месту нахождения ответчика или истца)
Истец: ____________________________ (Ф.И.О., адрес, телефон)
Ответчик: ПАО «______ Банк» (адрес)
Цена иска: ______ руб.

ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о взыскании неосновательного обогащения

«___» ________ 20__ г. решением суда по делу № _____ обращено взыскание
на предмет ипотеки – жилое помещение (адрес: ______________),
которое «___» ________ 20__ г. было передано взыскателю ПАО «______ Банк»
в счёт исполнения обязательств по кредитному договору № _______.

В соответствии с п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке», а также позицией Верховного Суда РФ,
изложенной в Определении от 29.07.2025 № 45-КГ25-25-К7,
с момента оставления банком предмета ипотеки за собой
обязательство считается прекращённым, а долг — погашенным в полном объёме.

Несмотря на это, после «___» _______ 20__ г. (даты передачи квартиры банку)
мною были произведены платежи в пользу ПАО «______ Банк» на общую сумму ______ руб.,
что подтверждается квитанциями/выпиской по счёту.

Указанные денежные средства получены банком без установленных законом или договором оснований
и подлежат возврату как неосновательное обогащение (ст. 1102, 1103 ГК РФ).
Кроме того, в силу ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты
за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 1102–1109, 395 ГК РФ, ст. 131–132 ГПК РФ,

ПРОШУ:
1. Взыскать с ПАО «______ Банк» в мою пользу сумму неосновательного обогащения в размере ______ руб.
2. Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ______ руб.
3. Взыскать с ответчика судебные расходы (госпошлина, услуги представителя).

Приложения:
- копия кредитного договора;
- копия постановления пристава о передаче квартиры;
- квитанции о платежах;
- копия искового заявления для ответчика.

Дата ____________        Подпись ____________

---

3️⃣ Уведомление банку / коллекторам о прекращении обязательства

В ПАО «______ Банк» / ООО «______» (коллектор)
от ________________________ (Ф.И.О., адрес, телефон)

УВЕДОМЛЕНИЕ

Уважаемые господа!

По кредитному договору № ______ от «___» ______ 20__ г.
предмет ипотеки (адрес: _______________) «___» ______ 20__ г.
был оставлен за вашим банком в счёт исполнения обязательств.

Согласно п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» и позиции Верховного Суда РФ,
изложенной в Определении от 29.07.2025 № 45-КГ25-25-К7,
обязательства заёмщика перед кредитором считаются прекращёнными полностью
с момента оставления банком предмета ипотеки за собой.

Таким образом, с указанной даты все требования о взыскании долга являются незаконными.
Прошу прекратить звонки, требования и иную деятельность по взысканию,
иначе я буду вынужден(а) обратиться с жалобой в Банк России, ФССП и прокуратуру.

Дата ____________        Подпись ____________

---

---