В современной банковской практике кредитные договоры всё чаще заключаются дистанционно — с использованием электронных подписей, включая СМС-коды, «галочки» в онлайн-формах или даже автоматическое зачисление средств. Однако всё это возможно только при строгом соблюдении закона. Если заёмщик не был должным образом уведомлён, не давал письменного согласия на применение электронной подписи, — договор может быть признан не заключённым, а требования о возврате средств — необоснованными.
Разберёмся, почему и как это работает.
Что такое электронная подпись и когда она законна
Электронная подпись (ЭП) — это не просто СМС-код. Это юридически значимый способ идентификации, который должен соответствовать требованиям Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».
Существует три вида ЭП:
- простая (ПЭП) — например, ввод кода из СМС;
- усиленная неквалифицированная (УНЭП) — применяется, например, в онлайн-банках;
- усиленная квалифицированная (УКЭП) — используется при работе с госорганами, нотариусами, в судебной системе.
Согласно части 2 статьи 9 Закона № 63-ФЗ:
«Использование простой электронной подписи допускается только в случаях, предусмотренных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.»
Это означает: даже если заёмщик ввёл код из СМС — без подписанного соглашения об электронном взаимодействии такой «подписи» недостаточно для заключения договора. Причём соглашение должно быть оформлено в письменной форме — с собственноручной подписью сторон (часть 2 статьи 6 и часть 2 статьи 9 Закона № 63-ФЗ).
Ещё раз повторим:
Соглашение должно быть оформлено в письменной форме — с собственноручной подписью сторон (часть 2 статьи 6 и часть 2 статьи 9 Закона № 63-ФЗ).
Обязательные условия: письменное соглашение и правовая осведомлённость
Если банк или микрофинансовая организация ссылается на СМС как на «акцепт» оферты, важно знать следующее:
▶ Рекомендации Ассоциации российских банков от 19.12.2012 по заключению договоров в электронной форме прямо указывают:
«Для признания юридической силы договора, подписанного простой электронной подписью, необходимо наличие предварительно заключённого рамочного соглашения в письменной форме».
📍Пример:
В деле по иску микрофинансовой организации к гражданину М., судом было установлено, что заявленный договор займа якобы был заключён путём ввода кода из СМС. Однако ответчик никогда не подписывал соглашение об использовании СМС-кода как аналога собственноручной подписи.
В удовлетворении исковых требований наименование организации (ИНН 7730233723) к фио (паспортные данные) о взыскании задолженности по договору займа, – отказать.
Суд пришёл к выводу, что договор не заключён — кредитор не доказал волеизъявление заемщика. (Дело №02-0918/88/2023, УИД 77MS0088-01-2023-001454-04, Северо-Восточный АО, Судебный участок мирового судьи № 88, Истец: ООО “АйДи Коллект” Ответчик: Исоян Грант Каренович)
Дистанционное заключение договора и нарушение прав потребителя
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предъявляет особые требования к оформлению таких договоров.
Согласно статье 5 данного закона:
- договор должен содержать индивидуальные условия на первой странице;
- процентная ставка, сумма займа, способы погашения, срок — всё должно быть отдельно согласовано;
- заёмщик должен дать согласие на электронное взаимодействие, включая обмен информацией по каналам связи;
- любая информация должна быть предоставлена заёмщику до момента заключения договора.
📍Пример:
В Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 указано:
«Отсутствие у потребителя возможности ознакомиться с условиями договора до его подписания является нарушением его прав и основанием для признания условий недействительными.»
Если банк не докажет, что заёмщик до ввода СМС-кода:
- ознакомился с полными условиями договора;
- подписал соглашение на электронное взаимодействие;
- понимал последствия акцепта,
— договор можно оспорить как не заключённый (статья 432 ГК РФ).
Электронная подпись ≠ безусловное доказательство
Суды нередко указывают, что сам факт зачисления средств на счёт не подтверждает действительность договора займа. Особенно если нет подписанных документов, подтверждающих условия договора.
Согласно Положению Банка России от 29.06.2021 № 762-П («О правилах осуществления перевода денежных средств»), любая операция по счёту должна быть оформлена надлежащими документами — распоряжениями, ордерами, выписками. Но эти документы не заменяют договор, а лишь служат подтверждением проведения операции.
📍Пример:
В определении ВС РФ от 18.06.2019 № 78-КГ19-14 указано, что выписка из банка не может сама по себе подтверждать факт выдачи займа — нужны первичные документы, оформленные в соответствии с ФЗ-402 «О бухгалтерском учёте» (например, кассовый ордер или платёжное поручение).
Что делать заёмщику
Если банк требует долг по дистанционно заключённому договору:
- Потребуйте у кредитора:
- сам договор (включая индивидуальные условия);
- подписанное соглашение об использовании ЭП;
- техническое подтверждение отправки СМС/ЭП и её расшифровку;
- Оцените: знакомились ли вы с условиями договора, давали ли согласие на обмен по СМС;
- Направьте в суд возражения на иск или заявление об отмене судебного приказа (в зависимости от стадии дела);
- Ходатайствуйте о признании договора незаключённым (статья 432 ГК РФ) или ничтожным (статья 820 ГК РФ).
Вывод
Кредитные организации не вправе навязывать долговые обязательства, не обеспечив:
- добровольность сделки,
- юридическую обоснованность акцепта,
- соблюдение требований закона при использовании электронной подписи.
Если договор подписан СМС-кодом — но не было вашего согласия, вы не ознакомлены с условиями, отсутствует письменное соглашение об ЭП, — договор можно признать недействительным, а долг — списать как необоснованное требование.
